Primas y Gastos
Una de las principales obligaciones del tomador es pagar la prima (contraprestación que recibe la compañía aseguradora por el riesgo que asume). Pueden ser: únicas y periódicas.
Factores Incluidos en la Prima Total
- Prima Pura: Cubre el valor técnico del riesgo asegurado, evaluado conforme a estadísticas actuariales.
- Gastos de Gestión Interna: Resulta en la Prima de Inventario.
- Gastos de Gestión Externa: Gastos de comercialización y distribución, resultando en la Prima Neta.
- Impuestos y Recargos: Impuestos sobre primas de seguro, Consorcio de Compensación, Comisión Liquidadora de Entidades.
Indemnización del Daño
Se abona cuando se produce el suceso asegurado. La forma de realizar el pago depende de lo pactado en la póliza (habitualmente en cantidad de dinero). También puede ser que la compañía se comprometa a pagar la reparación de los bienes asegurados o los gastos producidos en el siniestro.
Obligaciones del Asegurado y Plazos
Para tener derecho a indemnización, el asegurado o beneficiario deberá comunicarlo dentro del plazo de 7 días. El incumplimiento de estas obligaciones puede comportar que el asegurado pierda su derecho a indemnización si se demuestra que actuó de mala fe.
La aseguradora deberá efectuar, dentro de 40 días a partir de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que pueda deber.
Tipos de Seguros: Daños y Personas
Seguros de Daños
Son de indemnización objetiva; el importe de la indemnización varía en cada caso y se fija o determina a posteriori del siniestro, en presencia de un daño ya realizado cuya existencia y cuantía se prueban y valoran objetivamente.
Seguros de Personas
Incluyen seguros de vida, accidente o enfermedad. Gran parte son de indemnización subjetiva, ya que la suma indemnizatoria no depende de un daño evaluable mediante criterios objetivos una vez que ha ocurrido el siniestro; se fija a priori.
Planes y Fondos de Pensiones
Los planes de pensiones y PPA son fórmulas de ahorro a largo plazo que permiten a las personas, a cuyo favor se constituyen, percibir rentas o capitales por jubilación, supervivencia, viudedad, orfandad o invalidez. Se conciben como instrumento de previsión privado y voluntario; no pueden sustituir a las prestaciones obligatorias de la Seguridad Social.
Elementos de los Planes de Pensiones
Elementos Personales
- Entidad Promotora: Corporación, sociedad, empresa, asociación, sindicato o colectivo que decide poner en marcha el plan.
- Partícipes: Personas físicas en cuyo interés se crea el plan.
- Beneficiarios: Personas físicas que tienen derecho a recibir prestaciones.
Elementos Institucionales
- Fondos de pensiones.
- Entidades gestoras de estos fondos.
- Entidades depositarias.
- Comisión de control.
Tipos de Seguros
Seguros Contra Daños
El objeto asegurado no es un elemento personal, sino un elemento material; el interés lo tendrán cosas concretas y determinadas. Se clasifican en Seguros sobre Cosas, encargados de cubrir los daños ocasionados sobre los elementos materiales de las personas aseguradas.
Seguro Contra Incendios
Es uno de los más antiguos e importantes sobre las cosas. Está regulado por la LSC. Esta ley define incendio como combustión y abrasamiento con llama capaz de propagarse de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce. Contenido: indemnizar daños cuando se origine de forma fortuita.
Seguro Contra Robo
El asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daños derivados de la sustracción ilegítima por parte de terceros de las cosas aseguradas.
Definiciones Clave en Robo
- Robo: Quitar con violencia o con fuerza lo descrito en la póliza.
- Hurto: Tomar o retener los bienes descritos en la póliza contra la voluntad de su dueño sin intimidación en las personas ni fuerza en las cosas.
- Expolio: Apoderamiento ilegítimo y contra la voluntad de su dueño de los bienes descritos en la póliza mediante actos de intimidación o violencia.
Exclusiones en Robo
Contenido: no estará obligada a reparar los efectos del siniestro:
- Por negligencia grave del asegurado.
- Cuando el objeto asegurado no sea sustraído fuera del lugar descrito en la póliza o con ocasión de su transporte.
- Cuando la sustracción se produzca con ocasión de siniestros derivados.
Seguros sobre Personas
Es el contrato que comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. El valor del interés es aquella cifra que una persona valora su vida o salud; la indemnización debe coincidir con la suma asegurada. Pueden celebrarse con referencia a riesgos de una sola persona o grupo de ellas.
Seguro de Vida
Aquel en el que el asegurador, a cambio de una prima única o periódica, se obliga a satisfacer al suscriptor de la póliza o a la persona que él designe, un capital o una renta cuando fallezca o llegue a determinada edad la persona asegurada. En el primer supuesto estamos ante seguros de muerte y en el segundo ante casos de vida. Además de la compañía aseguradora y del asegurado, puede aparecer la figura del beneficiario.